日前，住建部、财政部、央行联合发布《全国住房公积金2018年年度报告》。

报告依然是很枯燥的数据。我们试图在这些枯燥的数据中，挖掘出数据背后，当前中国真实的公积金现状，他们正或明或暗地存在着。

一、中国公积金的规模

截至去年末，全国住房公积金缴存总额为14.6万亿元，提取总额为8.8万亿元；由此缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为5.8万亿元。具体到2018年，公积金缴存2.1万亿元，同期提取额度也接近1.5万亿元。

从缴存数据看，中国住房公积金每年缴存规模仍然在以超过12%的增速快速膨胀中。

住房公积金正成为越来越大的资金蓄水池，而面对如此巨大的资金蓄水池，公积金的增值收益却显得黯淡了许多。2018年住房公积金的增值收益率仅为1.56%。

二、公积金对楼市的推动作用

公众缴纳住房公积金，最直接的目的通常就是用于买房。用住房公积金贷款买房，贷款利率可以比同期商业贷款买房的基准利率低1.65－2个百分点。背后可能意味着几十万的利息差，省下了实打实的人民币。

在当前用商业贷款买房普遍利率明显上浮的背景下，公积金贷款的利率优势就更为明显。

去年，住房公积金住房消费类提取、发放个人住房贷款和公转商贴息贷款合计2.2万亿元，占到了全国商品住宅销售额的17.47%。显然，住房公积金贷款对楼市产生了相当大的推动作用。

不过，在住房贷款市场中，住房公积金的规模占比却并不大，仅为16.19%。很大原因还是在于提取住房公积金的各种限制，尤其是提取住房公积金总额的限制。比如今年4月份，中央国家机关住房资金管理中心又一次调整了公积金贷款政策：

1、二套房认定标准从“认房不认贷”调整为“认房又认贷款”；

2、二套房贷款额度上限由80万下降至60万；

3、上调首付比例，购买经济使用住房之外的首套住房，首付比例上调至30%；购买二套住房，首付比例由此前的30%上调至60%。

当下，公积金的政策频频出现调整，主要方向就是收紧公积金的使用。一二线城市的住房贷款往往是百万级的，而公积金贷款的额度远远不够，因此很多人选择了公积金与商业贷款的组合贷。不过，也还是有很多购房者在公积金使用的高门槛以及开发商总价优惠等利诱或威逼下，最终选择了纯商业贷款，而非组合贷。

可以对比的是，去年仅六大国有银行发放的个人住房贷款额度就高达2.53万亿元。

三、谁在缴纳公积金

截至去年年末，全国大陆总人口为13.95亿，其中城镇常住人口占比6成。那么，全国缴纳住房公积金的人口有多少呢？1.44亿。换句话说，仅有1/10的人口缴纳了住房公积金，即使在城镇常住人口中，也只有1/5的比例。

为何缴纳比例这么低呢？秘密就在缴纳人口的单位性质里。

在所有缴纳公积金的1.44亿人中，有4452万人属于国家机关和事业单位，2928万人属于国有企业，两者相加7380万人，在所有缴纳公积金的人口中占比超过50%。

然而在吸纳了中国近2亿就业人口的民企私企，实际缴纳住房公积金的仅为4450万人，占比不足1/4。欣喜的是，去年73％的新开户职工占比为非国家机关和事业单位。

目前，农业转移人口及新就业大学生等新市民正成为公积金新开户的主力。只要中国的城镇化还在继续，未来缴纳住房公积金的人数和规模还将继续膨胀。

四、谁在使用公积金

住房公积金的适用范围大概可以概括为以下几种：

自住住房的购买建造翻新；

偿还购房贷款本息；

租赁及其他住房或非住房消费；

离退休、死亡、出境或户口迁出等提取。

在2018年的各种提取中，近半都是因为偿还购房贷款本息，而死亡、离退休等原因的提取比例很低。不过，相信随着中国老龄化的加快到来，这种情况可能会有所改变。

在去年发放的253万笔公积金贷款买房中，217万笔都是贷给了首套刚需买房。在年龄结构中，83万笔贷给了30岁以下的年轻人，101万笔贷给了30岁到40岁年龄段的人，客观上说明了住房公积金在帮忙年轻人购房时的巨大帮助作用。

或许有人疑问，去年中国经济开始疲软，是不是有很多人已经无力承担房贷了？从住房公积金贷款的逾期情况来看，公积金贷款的逾期率仅为0.03%，去年核销呆坏帐也仅仅0.16亿元，几乎都是可以忽略掉的，看来中国人是极其注重信誉的。

说了那么多的公积金大数据，再增加点公积金实用技巧，算是普及基础知识吧。

五、为什么一定要缴纳公积金

许多年轻人抱怨，在公司上班要缴纳公积金，每个月扣掉不菲的公积金，拿到手里的钱就更少了。我给你的忠告是，你该庆幸在年轻的时候有公司帮你缴纳了公积金。

很多年轻人基本都是月光族，往往工作个几年还是月光，转眼就到了该买房结婚的年龄，是不是很焦虑。

别太焦虑，你的公积金账户里可能已经躺着几万甚至几十万的公积金。缴纳公积金其实就是年轻人留给自己的福利，一份长期住房储蓄。

你自己缴纳了一份公积金，公司就要相应地给你再缴纳一份，这笔钱最终都落入了你的公积金账户，要是碰到有为员工缴纳补充公积金的公司，那你更要偷着乐了。而在上海、北京等许多限购的城市，只有当你缴纳了住房公积金可能才会有购房资格。

（刘小田，地产评论人）